Wat is een arbeidsongevallenverzekering?
Als werkgever bent u in België wettelijk verplicht om een arbeidsongevallenverzekering voor uw werknemers af te sluiten. Deze polis vergoedt de economische gevolgen van uw werknemers als zij het slachtoffer worden van een arbeidsongeval, of van een ongeval op weg van of naar het werk.
De verzekering arbeidsongevallen dekt ook tijdelijke werknemers, artiesten, medewerkers met een leercontract, studenten tijdens een opleidingsstage, enzoverder.
Wanneer komt een arbeidsongevallenverzekering tussen?
De verzekering arbeidsongevallen komt tussen bij zowel arbeidsongevallen op of tijdens het werk, als bij ongevallen op weg van of naar het werk.
- Een arbeidsongeval op of tijdens het werk
- Alle ongevallen (en dus géén ziekte) die op de werkplek, maar ook tijdens het werk plaatsvinden. Het ongeval moet altijd een externe, niet-lichamelijke oorzaak hebben.
- Bijvoorbeeld: een medewerker maakt fotokopieën op het werk terwijl hij plots ineenzakt, geveld door een hartaanval. Het maken van fotokopieën kan niet zoveel stress veroorzaken dat iemand een hartaanval krijgt, zelfs niet als de machine het laat afweten. De oorzaak is wellicht een hartprobleem, bijgevolg gaat het niet om een arbeidsongeval. De oorzaak is waarschijnlijk van medische aard.
- Een arbeidsongeval op weg van of naar het werk
- Hierbij gaat het om ongevallen die gebeuren op de normale weg van de woning naar het werk of omgekeerd. Die normale weg is niet noodzakelijk het kortste traject tussen de woning en het werk, maar het meest verantwoorde traject.
- Bijvoorbeeld: een korte omweg langs de warme bakker is mogelijk, zolang die omweg in verhouding staat met de totale tijdsduur. Gaat het om een grotere afwijking van het normale traject, dan moet u kunnen aantonen dat die omweg gerechtvaardigd was. Gaat u na het werk bijvoorbeeld nog op koopjesjacht, dan is dat geen rechtvaardiging.
Wat dekt een arbeidsongevallenverzekering?
Een arbeidsongevallenverzekering dekt de onkosten, de arbeidsongeschikheid en het overlijden van de werknemer.
- De onkosten van de werknemer
- In het algemeen gaat het over:
- De medische kosten door het RIZIV erkend als terugbetaalbaar aan de patiënt.
- De verplaatsingsonkosten.
- Prothesekosten.
- De arbeidsongeschiktheid van de werknemer
- Het gaat om een schadevergoeding die de verzekeraar betaalt wanneer de werknemer na een arbeidsongeval niet kan werken. Die arbeidsongeschiktheid kan tijdelijk zijn (wat betekent dat de letsels nog zullen genezen) of permanent (de toestand van de betrokkene evolueert niet meer).
- De schadevergoeding bestaat uit een rente, met andere woorden: een som geld die de verzekeraar geregeld (bijvoorbeeld maandelijks) stort in de loop van de contractueel bepaalde periode (bijvoorbeeld tot aan de pensioengerechtigde leeftijd). Op die manier krijgt het slachtoffer een vervangingsinkomen.
- Het is ook mogelijk dat de werknemer als gevolg van het arbeidsongeval sommige taken in het dagelijks leven (schoonmaken, trappenlopen, ...) niet meer aankan en zich moet laten helpen. Een vergoeding voor externe hulp is dan mogelijk in het kader van een arbeidsongevallenverzekering.
- Het overlijden van de werknemer
- Wanneer de werknemer komt te overlijden, betaalt de verzekeraar aan de familie een bedrag om de uitvaartkosten te financieren. Daarnaast wordt aan de rechthebbenden (partners, kinderen, ouders of broers en zussen, naargelang de gezinssituatie) een rente uitbetaald.
Goed om te weten
- Een verzekering arbeidsongevallen vergoedt werknemers uit de privésector voor de gevolgen van een arbeidsongeval op het werk of op weg van en naar het werk.
- Werkgevers zijn in België wettelijk verplicht om een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten voor hun werknemers die onderworpen zijn aan RSZ, maar ook voor bijvoorbeeld jobstudenten die niet aan RSZ onderworpen zijn.
- Sinds 1 januari 2020 vallen ook personen die een beroepsopleiding volgen die naar betaald werk leidt en wettelijk gereglementeerd is – bijvoorbeeld een individuele beroepsopleiding in een onderneming (IBO) – onder het toepassingsgebied van de arbeidsongevallenwet.
Veelgestelde vragen
Hieronder geven we een antwoord op enkele veelgestelde vragen. Staat uw vraag of antwoord er niet tussen, neem dan geheel vrijblijvend contact met ons op. We helpen u graag verder.
Waar en wanneer bent u verzekerd?
Uw werknemers zijn overal ter wereld verzekerd als op het moment van het ongeval de Belgische arbeidsongevallenwetgeving van toepassing is of blijft volgens de internationale conventies. De aansluiting van uw werknemers bij de arbeidsongevallenverzekering verloopt makkelijk en quasi automatisch. Iedereen die in uw bedrijf een arbeidsovereenkomst heeft, wordt meteen beschermd.
Alle details over uw arbeidsongevallenverzekering vindt u in de wet van 10 april 1971.
Het betreft een contract met een duurtijd van 1 of 3 jaar, stilzwijgend verlengd voor dezelfde periode, behalve wanneer één van de partijen ten minste 3 maanden vóór het einde van de overeenkomst zich ertegen verzet volgens de wettelijke modaliteiten. Contracten met een duurtijd van minder dan 1 jaar eindigen op de contractueel voorziene datum, zonder stilzwijgende verlenging.
Bij wie kan u terecht als u niet akkoord gaat met uw verzekeraar arbeidsongevallen?
Bent u niet tevreden over de tussenkomst van de verzekeraar arbeidsongevallen? Gaat u niet akkoord met de schadevergoeding die u na een ongeval krijgt? Ga dan in de eerste plaats naar de personeelsdienst op uw werk om tot een oplossing te komen.
Kan die dienst u niet verder helpen, neem dan contact op met Fedris. Zij behandelen klachten betreffende de vergoedingen door een arbeidsongevallenverzekeraar.
Tenslotte kan u ook advies vragen aan de vakbond of een advocaat en, indien nodig, een procedure instellen voor de Arbeidsrechtbank. Dat is de bevoegde rechtbank voor betwistingen over arbeidsongevallen.